המומחה הרפואי של המאמר
פרסומים חדשים
המציאות הכלכלית של חיי המשפחה
סקירה אחרונה: 06.07.2025
כל תוכן iLive נבדק מבחינה רפואית או נבדק למעשה כדי להבטיח דיוק עובדתי רב ככל האפשר.
יש לנו קווים מנחים קפדניים המקור רק קישור לאתרים מדיה מכובד, מוסדות מחקר אקדמי, בכל עת אפשרי, עמיתים מבחינה רפואית מחקרים. שים לב שהמספרים בסוגריים ([1], [2] וכו ') הם קישורים הניתנים ללחיצה למחקרים אלה.
אם אתה סבור שתוכן כלשהו שלנו אינו מדויק, לא עדכני או מפוקפק אחרת, בחר אותו ולחץ על Ctrl + Enter.
גבר מודאג האם יוכל לפרנס את משפחתו כראוי? הכנה כלכלית ללידת ילד ולחיים שאחריה היא משימה קשה מאוד.
"ואיך לשלם על כל זה?" היא המחשבה הנפוצה ביותר של אבות לעתיד. גבר יצטרך לעקוב אחר מצבו הכלכלי ביתר קפדנות בשלב זה, שכן הוא יצטרך לחשוב על עלות הלידה וגידול הילד. יש לקחת בחשבון את כל העלויות - החל מתשלום עבור טיפול באישה במהלך ההריון והלידה ועד לעלות קניית כל מה שצריך לילד. ואסור להתעלם מהוצאות עתידיות, ממעונות ועד בית ספר!
גבר צריך לדון עם אשתו במצבם הכלכלי הנוכחי ולחשוב על מה שעשוי לקרות בהמשך. על ידי דיון בעתיד, בני זוג יוכלו לתכנן כמעט כל מצב אפשרי. לספק לילד יציבות כלכלית עד שיגדל היא המטרה של כמעט כל ההורים.
[ 1 ]
הערך את העלויות
כמה תשומת לב גבר מקדיש למה מוציאים את הכסף וכמה המשפחה מוציאה? יש אנשים שיודעים לאן מוציאים כל גרוש! אחרים לא יודעים לאן מוציאים את הכנסתם בכל חודש. חשוב לעקוב אחר זה. למה? כי הבאת ילד לעולם משמעותה הוצאות מוגברות, וסביר להניח שתצטרכו לחסוך. אם אינכם יודעים לאן מוציאים את הכסף, קשה יותר לעשות זאת.
הירשמו לחודש
מומלץ לעשות סקירה של ההוצאות שלכם. כדי להבין לאן הולך הכסף שלכם ולזהות תחומים שבהם תוכלו לקצץ, כדאי לרשום את כל מה שאתם מוציאים על בסיס יומי במשך חודש. התחילו בהוצאות חודשיות קבועות כמו שכר דירה, הוצאות חשמל קבועות, ביטוח, הוצאות רכב וכן הלאה. למספר זה, עליכם להוסיף את כל התשלומים החוזרים ותשלומי כרטיסי אשראי, אם יש לכם כאלה (זה יידון בהרחבה בהמשך פרק זה).
לאחר מכן, שני בני הזוג צריכים לקנות מחברות קטנות ולשאת אותן איתם. עליהם לרשום את כל ההוצאות (מזומן, צ'קים וכרטיס אשראי) במחברת זו, ובבית עליהם להעביר את ההערות הללו ואת ההערות של בן/בת הזוג למחברת משותפת המיועדת למטרה זו. זה אולי נראה כמשימה עתירת עבודה רבה, אך במציאות, הכל די קל.
אם גבר לא רוצה לשאת מחברת, הוא יכול לשמור את כל הקבלות ואז להשתמש בהן כדי לחשב הוצאות. זה אולי נראה קל יותר מאשר לרשום הוצאות בזמן שהוא הולך לקניות.
בסוף החודש, בני זוג צריכים לבחון כיצד הם מוציאים את כספם יחד. השוו את ההוצאות של כל אחד מבני הזוג לסכום ההוצאות הכולל. מי מוציא כמה? ברגע שיתברר לאן הולך הכסף, תוכלו לקבל החלטה סבירה לגבי השינויים הנדרשים בתקציב המשפחה.
זוגות נוטים להיות מופתעים לגלות כמה כסף הם מוציאים על דברים שהם לא חושבים עליהם. אבל התבוננות בהוצאות שלהם בשחור ולבן יכולה לעזור להם להבין את הרגלי ההוצאות שלהם. יש אנשים שמגלים שהם יכולים לחסוך כסף על ידי צמצום חלק מהמותרות של החיים.
האם כדאי לקצץ בהוצאות או להגדיל את ההכנסות?
לאחר שהתקציב החודשי הובהר, על בני הזוג להחליט באילו תחומי הוצאות ספציפיים עליהם לשלוט טוב יותר.
עם האפשרות של תינוק בדרך, ייתכן שתרצו לתכנן את ההוצאות שלכם טוב יותר כדי להבטיח שיהיה לכם את כל מה שאתם צריכים בעתיד.
כדאי לבדוק לאן הולך הכסף שלכם. האם תוכלו לקצץ בהוצאות גדולות, כמו מכונית אחת במקום שתיים? האם יש רכישות שאינן חיוניות? ייתכן שאלו תחומים שבהם תוכלו לחסוך כסף במידת הצורך. לדוגמה, תוכלו למכור את המכונית שלכם אם אתם צריכים רק אחת ולזוג יש שתיים, ובכך לחסוך כסף על מיסים, ביטוח, דלק ותיקונים. או שבמקום לאכול בחוץ כל יום, תוכלו לארוז את ארוחת הצהריים שלכם מהבית.
אם קשה לקצץ בהוצאות, כנראה שתצטרכו להגדיל את ההכנסה שלכם. האם תוכלו להרוויח יותר כסף על ידי עבודה בשעות נוספות מהבית? אם אחד מבני הזוג עובד במשרה חלקית, האם הוא יכול לקחת על עצמו עבודה במשרה מלאה? יש לבחון כל דרך להרוויח הכנסה נוספת אם אינכם יכולים לקצץ עוד יותר בהוצאות.
לא משנה מה ההחלטה שתתקבל, היא צריכה להתקבל יחד. קשה לקצץ בהוצאות, אך להורים יש אחריות לספק יציבות כלכלית לילדם. משמעות הדבר היא להיות הורה אחראי. אם תתחילו עכשיו, תוכלו לחסוך הרבה בעלות הילד. הידיעה שמדובר במחויבות משפחתית תעזור לגבר להתמודד עם השינוי העצום במצבו הכלכלי ביתר קלות.
בקרת חובות
אם בני הזוג משלמים הלוואה, יש לפרוע אותה במהירות האפשרית. כמו כן, יש צורך לעקוב אחר היתרה בכרטיס האשראי. פעולה זו עשויה לדרוש פעולה אקטיבית, אך היא משתלמת. יש לנקוט בצעדים הבאים:
גלו כמה כסף יש בכרטיסי אשראי ורשמו זאת. לאחר מכן גלו כמה ריבית נכנסת לכל כרטיס בכל שנה והשוו ביניהם. סביר להניח שהמספרים הללו לא יהיו זהים. חלקם עשויים להיות נמוכים, חלקם עשויים להיות גבוהים למדי. אם בני הזוג לא משלמים את החוב במלואו בכל חודש, זה עשוי גם להשפיע על תוכנית ההוצאות שלהם.
גלה לאיזו חברה יש את הריבית הגבוהה ביותר. עשו כל שביכולתכם כדי לפרוע את הכרטיס במלואו, גם אם זה אומר לבצע תשלומים מינימליים על האחרים. לאחר שהכרטיס הזה נפרע, עליכם לפרוע את הכרטיס הבא עם הריבית הגבוהה ביותר.
יש להשתמש בכרטיס אשראי אחד בלבד, ורק כשיש צורך מוחלט. אם זוג רוצה לשלוט בהוצאות שלו, דרך אחת לעשות זאת היא לשלם במזומן עבור כל דבר אפשרי. פעולת הוצאת הארנק והתשלום במזומן תגרום לזוג להיות מודע יותר לסכום שהוא משלם מאשר פשוט למסור לפקיד מלבן פלסטיק.
אם לזוג יש הלוואות (מלבד משכנתאות), עכשיו זה הזמן לטפל בהן. אם ניתן לפרוע אותן תוך 8 או 12 חודשים, יש לפרוע אותן. הלוואות רבות ניתנות לפירעון במהירות, מבלי להמתין לריבית. אם תעשו זאת, למשפחה יהיה את מה שליוותה ויותר מזומן בכל חודש.
הימנעו מהוצאות מיותרות. לפני שאתם קונים משהו, חשבו על הכסף. האם זו רכישה הכרחית? אולי אפשר להסתדר בלעדיה? אם בני זוג יוכלו להימנע מרכישות מיותרות, הם ישלמו את חובותיהם מהר יותר.
כספי חירום וצרכים חשובים אחרים אם תקציבם של זוג בקושי מכסה את צרכיהם הנוכחיים, עליהם לשקול כיצד יתמודדו עם הבלתי צפוי. אם יקרה להם משהו רציני - אובדן מקום עבודה, הוצאה בלתי צפויה, מחלה קשה - האם בני הזוג יוכלו להתמודד עם זה?
הריון הוא זמן מצוין לוודא שלמשפחתך יש חסכונות לשעת חירום. רוב המומחים ממליצים לחסוך מספיק כסף כדי לכסות את הוצאות המשפחה למשך 3 או 4 חודשים. זה כולל משכנתא, הוצאות חשמל, מזון, תחבורה, תשלומי הלוואה, תשלומי כרטיסי אשראי, טיפול בילדים (במידת הצורך) - כל דבר שצריך לשלם כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלך.
אם בני הזוג החליטו לייצב את הקרן הזו, עכשיו זה הזמן לוודא שהיא נגישה. כדאי להפקיד את הכסף הזה בבנק או בחשבון, אז הוא בהחלט יהיה נגיש.
ייתכן שלזוג אין הרבה חובות, אך ייתכן שגם אין להם הרבה כסף בעתודה הזו. כאן הכרת ההוצאות החודשיות שלכם שימושית. זה יכול לעזור לכם לראות אם תוכלו לקצץ בהוצאות כדי להגדיל את הפיקדון הזה.
[ 5 ]
היו אחראים כלכלית
הפיכה להורים משמעה שלבני זוג יהיו אחריות חדשות רבות. אחריות כלכלית היא אחת מהן. בני זוג עשויים לא לתכנן את הוצאותיהם עד שיהיו להם ילדים. אך עם בואו של ילד, חייהם ישתנו, וזהו תחום אחד שבו ייתכן שיהיה צורך בשינויים.
על ידי התחלת שינויים אלה במהלך ההריון, בני הזוג ידעו בוודאות שהם יוכלו לפרנס את הילד. ביטחון כלכלי יעזור למשפחה לשמור על ביטחון שהורותם מתחילה באספקת צרכיה של משפחה הגדלה.
הגיע הזמן לכתוב צוואה
האם בני הזוג כתבו צוואה? סטטיסטיקות מראות שבקרב אנשים מתחת לגיל 35, כ-90% לא אכפת להם מכך. זה מובן: רוב האנשים לא אוהבים לחשוב על מותם ולהתכונן אליו. אבל הריון הוא זמן לבחון מחדש את תחום החיים הזה ולכתוב צוואה. יש לטפל בכך לפני לידת התינוק. גם הגבר וגם אשתו צריכים לכתוב צוואה, אם עדיין לא עשו זאת. חשוב ששני ההורים ידאגו לילדם בצוואותיהם.
אם הצוואה כבר כתובה, זה מצוין. יש לתקן אותה ולהוסיף לה שמות, בפרט, למנות או להוסיף את שמות היורשים, כולל בן משפחה חדש.
מינוי אפוטרופוס
ההיבט החשוב ביותר בשינוי או כתיבת צוואה הוא מינוי אפוטרופוס לילד. אם משהו יקרה לגבר, אשתו תטפל בילד, ולהיפך. אבל מה קורה אם משהו יקרה לשני בני הזוג? מי יטפל בילד במקרה הזה? ללא צוואה, במצב כזה, גורלו של הילד יוכרע על ידי בית המשפט.
יש כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם לפני מינוי אפוטרופוס. עליך לדון בנושאים הבאים עם בן/בת הזוג שלך ולאחר מכן להחליט במי להפקיד את האחריות הזו.
- על מי בני זוג יכולים לסמוך שיטפל בילדם?
- בן כמה האדם הזה?
- האם הוא במצב בריאותי טוב?
- האם אדם זה יציב מבחינה כלכלית ורגשית?
- האם יש לו משפחה משלו וילדים בערך באותו גיל (יש לזה צדדים חיוביים ושליליים).
- האם הילד יהיה מכיר את האדם הזה?
- האם הכנסתו של אדם זה תואמת את הכנסתם של בני הזוג?
- האם אדם זה ישמור את הכסף שבני הזוג השאירו לו עבור הילד?
מי עוד ניתן למנות אם אדם זה מסרב או אינו מסוגל לטפל בילד (מומלץ לציין בצוואה לפחות שני אנשים).
בחירת אפוטרופוס. עד כמה חשוב שבני זוג יבחרו את אותו אפוטרופוס? ייתכן שכדאי להחליט על כך יחד עם בן/בת הזוג ולציין את אותו אדם בצוואותיכם. זה יעזור למנוע בעיות אם שני בני הזוג ימותו באותו יום. אם ימונו אפוטרופוסים שונים, בית המשפט יחליט מי מהשניים יטפל בילד.
לאחר בחירת אפוטרופוס, חשוב לדון בכך עמו. אין לכלול אף אחד בצוואה כאפוטרופוס מבלי להסכים איתו תחילה. ייתכנו סיבות משלו לאי הסכמה לכך. מומלץ לבחור לפחות שני אנשים המתאימים להיות האפוטרופוס של הילד. יש לשאול תחילה את המועמד הראשון, ואם הוא מסכים, לכלול אותו בצוואה. בחרו אפוטרופוס חלופי (שוב, יש לשאול אותו לפני הכללתו בצוואה כאפוטרופוס חלופי ולקבל הודעה שהוא אפוטרופוס חלופי).
אם אדם מסכים להיות אפוטרופוס (או אפוטרופוס חלופי), יש לכלול זאת בצוואה. אם בני הזוג רוצים להפקיד את ענייניו הכספיים של הילד בידי אדם אחר, יש למנות גם אפוטרופוס לרכוש. אדם זה ידאג לירושת הילד.
מי יורש את מה? בעת כתיבת צוואה, אין צורך לציין למי יעבור הרכוש שנרכש במשותף. הוא עובר ישירות לבן/בת הזוג לאחר מות בן/בת הזוג. כל מה שצריך לציין במקרה זה הוא לציין את שמות היורשים עם התאמה להופעת יורשים חדשים.
אז מה עוד חשוב בצוואה, מלבד מינוי אפוטרופוס? היא הכרחית כדי שאדם יוכל לציין את כל מה שבבעלותו באופן אישי. אם לבני הזוג יש פיקדונות שונים, רכוש נפרד או כל דבר אחר מלבד רכוש שנרכש במשותף, אדם חייב לציין מי מקבל מה. צוואה הופכת זאת לחוקי.
אנשים רבים מאמינים שאם אדם נפטר ואין צוואה, בן/בת הזוג יירש את הכל. זה לא נכון. אם אדם נפטר מבלי לכתוב צוואה, בית המשפט יקבע את זכויות הירושה על סמך חוקי המדינה. אם האדם נשוי, האישה והילדים יקבלו חלקים שווים מהירושה. מומלץ שבן/בת הזוג או מבוגר אחר יחזיקו בכסף עד שהילד יגיע לירושה. אם האדם רווק/ה, צוואה חשובה אף יותר, שכן זוהי הדרך היחידה להבטיח שבן/בת הזוג וילדיו יקבלו את הירושה.
[ 6 ]
היכן לכתוב צוואה
יש אנשים שיגידו שאין צורך בנוטריון כדי לכתוב צוואה אלא אם כן לאדם יש יותר מדי נכסים או יורשים. הם מאמינים ש"מדריך לכתיבת צוואה ביתית" זמין בחנויות מסוימות או שניתן למצוא אותו בתוכנות מחשב. חלקן ממש טובות, אבל אם אדם שאינו נוטריון יכתוב צוואה, הוא בוודאי יחסוך עליה כסף, אבל בעתיד זה יעלה לילדו או למשפחתו הרבה.
ייתכן שבני הזוג ירצו לוודא שהם סימנו את כל ה-i בצוואה ושהיא מחייבת מבחינה משפטית. הדרך היחידה לוודא זאת היא לבדוק את הצוואה על ידי נוטריון.
עלות ייעוץ נוטריוני תלויה בגורמים רבים. עם זאת, הוודאות שהצוואה תקפה והילד יטופל על ידי אפוטרופוס שמונה על ידי בני הזוג, ולא על ידי בית המשפט, משתלמת, כמו גם הוודאות שהיורשים והאפוטרופוס של הרכוש נקבעים גם הם על פי החלטת בני הזוג.
בני הזוג עשויים לרצות להפקיד צוואה אצל נוטריון במקרה של מצב קשה. לדוגמה, אם ישנן מערכות יחסים קשות במשפחה ובני הזוג מאמינים שקרוביהם לא יצייתו לצוואה, הדבר יסייע להבטיח שהצוואה תהיה בלתי ניתנת לערעור. אם אחד הילדים חולה או זקוק לטיפול מיוחד, חשוב לציין בפירוט בצוואה מי יהיה אחראי על מתן טיפול זה.
אם בני הזוג לא נישאו, הנוטריון יסייע, ייעץ להם בכל מה שצריך, ובן הזוג והילדים יהיו היורשים החוקיים.
אם זוג מחליט להשתמש ב"מדריך צוואה עשה זאת בעצמך", הם יכולים לבקש מנוטריון לעיין בו לאחר כתיבתו. זה עולה כסף, אך זה יעזור להבטיח שלבן/בת הזוג ולילדיהם לא יהיו בעיות עם הצוואה בעתיד.
הגיע הזמן לבדוק את הביטוח שלכם
לאחר כתיבת הצוואה, הגיע הזמן להבין מאיפה יגיע הכסף. לרוב, הכסף מגיע מביטוח חיים. בזמן בדיקת ביטוח החיים שלכם, כדאי לבחון גם סוגים אחרים של ביטוחים. כדאי לבדוק ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח נכות, ביטוח דירה וביטוח שוכרים. כדאי לעיין ברשימה ולהחליט אילו ביטוחים יהיו שימושיים לאחר לידת התינוק. הגיע הזמן לבצע את השינויים הדרושים!
כאשר המעסיק מספק ביטוח, כדאי לברר פרטים נוספים על ביטוח זה והיתרונות שלו. אסור להתעלם מכך!
ביטוח חיים
טבע האדם הוא לרצות להיות בטוחים שאם יקרה לכם משהו, ילדכם יקבל טיפול ודאגה עד שיגיע לבגרות. חשוב שביטוח חיים יכסה את עלויות החינוך של הילד. יש להגדיל את סכום הביטוח עם כל ילד חדש במשפחה. שני ההורים צריכים להיות מבוטחים כדי לוודא שהילד יקבל טיפול.
כדאי לברר פרטים על כל הארגונים המספקים ביטוח חיים, ולאחר מכן לערוך סיעור מוחות עם בן/בת הזוג. מה גובה התשלום? האם המעסיק מספק את הביטוח? מה גובה התשלום? רוב המומחים ממליצים על סכום שגובהו פי 8 עד 12 מההכנסה השנתית של האדם כדי לוודא שהילד יוכל לשמור על רמת חייו, לגדול וללכת לבית הספר.
אם אשתו של גבר עובדת, עליו לברר אם המעסיק שלה מספק ביטוח חיים ומה יהיה התשלום במקרה של פטירה. אם התשלום קטן או שהמעסיק אינו מספק ביטוח, ייתכן שירצה לרכוש עבורה ביטוח לכיסוי הוצאות במקרה של פטירה. אם אשתו אינה עובדת, עליו בכל זאת לרכוש ביטוח (ייתכן שיהיה צורך לחכות עד לאחר לידת התינוק). עליו לברר כמה עולה טיפול בילדים בשנה ולהוסיף את עלות העזרה במשק הבית. סכום של כ-10 פעמים השכר השנתי ייתן לזוג שקט נפשי בכך שיסופקו לילדם.
ביטוח לכל החיים או זמני? האם הביטוח הוא לכל החיים או זמני? בביטוח לכל החיים, הנקרא גם קבוע, הפרמיה נשלחת לקרן שבה היא אינה חייבת במס. במידת הצורך, ניתן לסמוך על קרן זו. זהו סוג הביטוח שבו האדם משלם עבור הביטוח שלו בעצמו.
במקרה של ביטוח זמני, ניתן לבחור כמה זמן חייכם מבוטחים, למשל, למשך 20-30 שנה, ולכן הוא נקרא "זמני". בדרך כלל, ביטוח זמני הוא הזול ביותר. פרמיית הביטוח תלויה בגיל האדם, והוא משלם סכום מסוים בכל חודש. ביטוח זמני זול יותר, מכיוון שהפרמיות אינן עוברות לקרן הביטוח. בנוסף, במקרה זה, קל יותר לשנות את גובה פרמיית הביטוח החודשית כאשר יש תוספת למשפחה. חשוב גם לעקוב אחר תדירות החידוש.
מציאת הביטוח הנכון. אם אתם מגלים שאתם צריכים להגדיל את הפרמיה החודשית שלכם, העצה הטובה ביותר שאנחנו יכולים לתת היא "לבדוק את המחירים הטובים ביותר!". חברות שונות מציעות סכומי פרמיה שונים. אתם יכולים להתייעץ עם סוכנויות או לחפש באינטרנט.
ביטוח בריאות
אחד הדברים החשובים ביותר לעשות לפני לידה הוא לבדוק את ביטוח הבריאות שלך. אם בן/בת הזוג עובד/ת, ייתכן שהמעסיק שלה משלם עבור הביטוח שלה. אם בני הזוג נשואים ולשניהם יש ביטוח בריאות, סביר להניח שהם ירצו לשקול לרכוש ביטוח טוב יותר אצל ספק אחר.
אם לאישה אין ביטוח בריאות, ייתכן שתתקשו לקבל אותו במהלך ההריון. חברות ביטוח רבות מחייבות תקופת המתנה (כשנה) לפני שהן מכסות את עלות הלידה. מומלץ לברר אם יש ביטוח הכלול בתוכניות סוציאליות כלשהן או אם ישנן תוכניות ביטוח בריאות לילדים. חלקן בחינם, חלקן דורשות תשלום סמלי. הן זמינות גם אם שני בני הזוג עובדים.
כשבודקים ביטוח בריאות, יש כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם. האם הביטוח הוא סטנדרטי, שבו המבוטח משלם את הפרמיות וחלק מכל ההוצאות? מי תומך בתוכנית החברתית? גם סכום התשלום משתנה ממקרה למקרה. בני זוג צריכים למצוא תשובות לכמה שאלות חשובות הקשורות לתשלומים לפני שהם רוכשים ביטוח. אם שניהם יעבדו על זה, הם יוכלו למצוא ארגון שישלם עבור שתי הפוליסות במצב של ביטוח. פוליסת משפחה היא בחירה טובה. לחלופין, ניתן לברר לאיזה ארגון יש תנאים טובים יותר עבור הורה אחד ועבור הילד.
כדי לברר מה מכוסה בפוליסה, עליך לדבר עם מומחים בחברה. אם היועץ אינו יכול לתת תשובות מדויקות, תוכל ליצור קשר ישירות עם החברה. כמה שאלות שכדאי לשאול:
- איזה סוג תשלום זה?
- מהם היתרונות של אמהות, אם בכלל?
- האם המונח "לידה" מתייחס ללידה בניתוח קיסרי?
- אילו סוגי הרדמה במהלך הלידה מועילים ביותר מנקודת מבט זו?
- מהי עלות הפוליסה להריון בסיכון גבוה?
- מהי עלות פרמיית הביטוח ובאיזו תדירות יש לשלם אותה?
- כיצד מתבצע תשלום עבור ייעוץ?
- האם יש סיכוי לכסות את עלות הלידה במלואן?
- איזה אחוז מהסכום משולם?
- האם התנאים שאנו בוחרים (אשפוז ביולדות, לידה במחלקה כללית או בחדר נפרד) ממומנים?
- אילו הליכים יש לבצע לפני ההגעה לבית יולדות?
- האם עלות הפוליסה כוללת תשלום עבור אחות?
- האם עלות הפוליסה כוללת תשלום עבור תרופות?
- אילו בדיקות במהלך ההריון כלולות במחיר הפוליסה?
- אילו בדיקות במהלך הלידה כלולות בעלות הפוליסה?
- אילו סוגי הרדמה במהלך הלידה כלולים במחיר הפוליסה?
- כמה זמן האם והתינוק יכולים להישאר בבית החולים?
- האם התשלומים מועברים ישירות לבית החולים ליולדות או לחברות הביטוח?
- אילו שירותים אינם כלולים במחיר הפוליסה?
- אילו פריטי טיפול בילדים כלולים בעלות הפוליסה הזו לאחר לידת התינוק?
- האם עלות הפוליסה כוללת תשלום עבור הרופא הנבחר?
- מהו התשלום הנוסף עבור הכללת ילד בפוליסה זו?
- כיצד אוכל לכלול את ילדי במדיניות זו?
- כמה זמן ייקח לכלול ילד במדיניות הזו?
כדאי לבדוק עם החברה לגבי כיסוי של פרוצדורות, בדיקות, תרופות ודברים אחרים הקשורים ללידה ולאמהות. לדוגמה, חלק מחברות הביטוח אינן מכסות אולטרסאונד, לכן חשוב לבדוק זאת מראש. סוגי ביטוח מסוימים אינם מכסים את הילוד - אולי תצטרכו לשלם בעצמכם את עלות שהותו בבית החולים ליולדות. או שעלות הפוליסה אינה כוללת את הרופא שבחרו בני הזוג. אם הביטוח אינו מכסה את כל ההוצאות הרפואיות, כדאי להתחיל להיערך לכך בהקדם האפשרי.
ביטוח נכות - האם זה הכרחי? אם אחד מבני הזוג נפגע בתאונה שגורמת לו להיות מובטל לתקופה ארוכה, ביטוח נכות הוא בחירה טובה. ביטוח זה משלם סכום כסף מסוים למבוטח במקרה של נכות זמנית. רוב המעסיקים מספקים ביטוח זה, אך כל בן זוג עובד זקוק לכך שביטוח זה יהווה כ-65%-75% מהכנסתו.
המעסיק של הגבר או אשתו עשוי לספק ביטוח נכות במקום העבודה. החיסרון של ביטוח זה הוא שהוא מסתיים כאשר העובד מחליף מקום עבודה וההטבות בדרך כלל קטנות יחסית. בנוסף, קיים הבדל מס בין פוליסות ששולמו על ידי המעסיק לבין פוליסות ששולמו על ידי המעסיק. אם החברה משלמת עבור הפוליסה, העובד משלם את כל מס ההכנסה. אם העובד משלם עבור הפוליסה, הכנסתו אינה חייבת במס.
אם אדם מחליט לרכוש פוליסה בעצמו, עליו לחפש פוליסה שניתנת לחידוש ואינה נסגרת כאשר המבוטח מגיע לגיל פרישה. פוליסות הנכות הזמניות הטובות ביותר מגדירות נכות כ"חוסר יכולת לבצע עבודה רגילה". חלק מהפוליסות הזולות יותר משלמות רק אם המבטח אינו מסוגל לעבוד כלל, ויש להימנע מהן.
כדאי להבהיר את תקופת ההמתנה - ביטוחים רבים המסופקים על ידי המעסיקים כוללים תקופת המתנה של 30-90 יום. ייתכן שלא ישולמו ימי מחלה במשך זמן רב למדי. כאן עתודה לחירום יכולה להיות קריטית. כמו כן, התשלומים עשויים להיות נמוכים יותר אם העובד בחר בתקופת המתנה ארוכה יותר לפני קבלת סכום הביטוח.
הערה לחכמים: גבר צריך לוודא שאשתו בודקת עם המעסיק שלה אם קיים ביטוח נכות לנשים בהריון. במקרים מסוימים, תשלומים משולמים רק במקרה של בעיות בריאותיות חמורות או לאחר לידת הילד.
ביטוח רכוש
ביטוח דירה הוא דרך טובה להשקיע כסף כדי להגן על המשפחה מפני הפסדים כספיים במצבים שונים. פוליסה זו עשויה לכלול סעיף כגון שחרור מאחריות במקרה של תאונה בבית.
יש לברר את גובה התשלום. אם בני הזוג מחליטים לשכור מטפלת, עליהם לוודא שהביטוח מכסה את כל מי שמגיע לביתם, אפילו מטפלת שכירה או עוזרת בית.
אם בני הזוג אינם בעלי בית משלהם (ולכן אינם יכולים לבטח אותו), עליהם לברר לגבי ביטוח נכס להשכרה. ביטוח זה חל באותם מצבים כמו ביטוח דירה ויש לקחתו בחשבון.
ביטוח שלא כדאי לכם לקנות
עם תינוק בדרך, זוגות עשויים לרצות לשקול סוגים רבים של ביטוח. עם זאת, ישנם סוגים מסוימים של ביטוח שאינם הכרחיים מכיוון שהם עולים יותר ממה שישולם במקרה של אירוע מבוטח. יש להימנע מסוגי הביטוח הבאים:
- ביטוח אשראי. סוג זה של ביטוח משלם את המשכנתא וחובות אחרים במקרה של פטירתו של האדם. הוא יקר יותר מביטוח חיים, והכסף משמש רק לפירעון החובות. בנוסף, סוג זה של ביטוח חל רק על אחד מבני הזוג. אם שני בני הזוג רוצים להיות מבוטחים, הם יצטרכו שתי פוליסות.
- ביטוח בריאות. ביטוח זה מכסה רק מחלה אחת, כמו סרטן. חכם יותר לרכוש ביטוח בריאות מקיף המכסה מחלות רבות.
- ביטוח חיים לילדים. עד שהילד יתחיל להרוויח כסף בכוחות עצמו - מקרה נדיר מאוד עבור תינוק בן יומו - מותו לא ישפיע על המצב הכלכלי של המשפחה. ואסור "להיתקע על ביטוח", עדיף לחסוך כסף לשכר לימוד.
- ביטוח חיים לתאונה: ביטוח זה יספק סכום גדול לניצולים במקרה של מות המבוטח בתאונה, כגון התרסקות רכב או מטוס. הסיכון למוות בתאונה הוא נמוך מאוד. אם אדם חושב שהוא זקוק לביטוח זה, עליו לבדוק את כרטיס האשראי שלו. חברות מסוימות יספקו ביטוח למצבים כגון התרסקות מטוס אם הכרטיס נרכש באמצעות הכרטיס.
עלות טיפול בילדים
ההחלטה מי מבני הזוג יעבוד ומי יישאר בבית עם התינוק לאחר לידתו היא אחת מאותן החלטות שרוב המשפחות לא רוצות לחשוב עליהן. עם זאת, למרות הצורך להרוויח כסף, במשפחות רבות אף אחד מההורים לא רוצה להישאר בבית.
וכל הורה רוצה לוודא שילדו מטופל היטב בזמן שהוא עובד.
בדרך כלל, המעסיק משלם את כל המסים עבור העובד, כולל מס על טיפול רפואי. חריג מותר אם המעסיק משלם לעובד מתחת לסכום מסוים. יש לברר זאת עם עורכי דין. יש לוודא שהרכוש מבוטח והוצאות אלו מכוסות על ידי הביטוח.
עלות טיפול בילדים
טיפול בילדים הוא די יקר. עבור חלק מהמשפחות, מדובר בכ-25% מהכנסתן. עלות טיפול בילדים מתחת לגיל שלוש היא הגבוהה ביותר, בהתאם לסוג הטיפול, אם כי היא אינה יורדת בהרבה ככל שהילד מתבגר. עלות טיפול ביתי תלויה בכל מקרה לגופו.
ישנן סוכנויות ממשלתיות למשפחות בעלות הכנסה נמוכה. עליך לבדוק עם הרשות המקומית שלך.
ישנן גם תוכניות חברתיות שנועדו למצבים כאלה; בפרט, ניתן לקחת הלוואה.
במצבים מסוימים, ילד עשוי להזדקק לטיפול מיוחד. אם ילד נולד עם פתולוגיה או מחלה ודורש יחס אישי, יהיה קשה יותר למצוא מטפלת טובה, וזה יעלה יותר.
לחיות במסגרת האמצעים שלך
אם אחד מבני הזוג לא חוזר לעבודה לאחר לידת הילד, בני הזוג צריכים לבדוק כיצד הם מתכוונים לחיות ממשכורת אחת. אולי כדאי שיתחילו לחיות רק ממשכורת בן הזוג שעומד לחזור לעבודה, כבר במהלך ההריון.
אם שני בני הזוג הולכים לעבוד, עליהם לברר כמה עולה טיפול בילדים - זה יכול להיות סכום גדול מאוד. כדאי לברר היכן אתם גרים ולהתחיל לחסוך כסף כדי לשלם למטרות אלו.
הדרך הטובה ביותר, המתאימה לכל סיטואציה, היא להתחיל לחיות מההכנסה הצפויה לאחר לידת הילד במהלך ההריון. את הכסף הנוסף ניתן להפקיד בחשבון חיסכון בבנק, ועד לידת הילד יצטבר סכום מכובד. ובני הזוג יתרגלו לרמת החיים החדשה.
שינויי מס
לידת ילד משפיעה על תשלומי המס שלך. מכיוון שילד עולה כל כך הרבה כסף, חשוב שהורים יבינו את כל הדרכים בהן הם יכולים לחסוך כסף במיסים שלהם. סעיף זה דן במיסים, זיכויי מס ודרכים אחרות לעשות זאת.
עלות המיסים
אחד הדברים הראשונים שעליכם לעשות הוא להבין כמה מהמשכורת שלכם יועבר למסים. אתם יכולים לחכות עד אחרי שהתינוק ייוולד (חלק מהמיסים מופחתים לאחר לידתו) או שאתם יכולים לחשוב על זה במהלך ההריון כדי להבין כמה כסף יועבר למסים לאחר לידתו. עליכם להיזהר עם זה אם התינוק צפוי להיוולד מאוחר יותר בשנה. אם תשנו את המסים שלכם השנה והתינוק ייוולד בשנה הבאה, תיתקלו בסיבוכים. אלו שאלות שכדאי לשאול את עורכי הדין שלכם.
לא מומלץ להוציא כסף "מיותר". עדיף להפקיד אותו בחשבון כדי שניתן יהיה להשתמש בו במצבים שונים בלתי צפויים (צורך לא מתוכנן או הוצאות הקשורות ללידה וקניית כל מה שצריך לילד). לאחר לידת הילד, כדאי גם לחסוך כסף.
קצבת ילדים
קצבה משולמת עבור כל ילד מתחת לגיל 3. כמו כן, כאשר הילד מגיע לגיל הבגרות (אם הוא לומד במשרה מלאה באוניברסיטה ממלכתית) ועד שהוא מגיע לגיל 24, מס ההכנסה מופחת.
[ 10 ], [ 11 ], [ 12 ], [ 13 ]
האם כדאי לי לחזור לעבודה?
בני זוג בוודאי תוהים האם כדאי כלכלית לחזור לעבודה מיד לאחר לידת הילד. תוכלו לבצע כמה חישובים שיעזרו לכם לקבל החלטה. ראשית, עליכם לחשב את כל ההוצאות הכרוכות בעבודה:
- תשלום מטפלת.
- עלות הזנה מלאכותית (אם האם אינה יכולה להניק) וציוד לתינוק ולבית.
- מַס הַכנָסָה.
- עלות הנסיעה לעבודה וממנה.
- עלות אוכל, ניקוי יבש ודברים נחוצים אחרים.
- עלות הוצאות כגון אכילה בחוץ, קניית אוכל, שכירת עוזרת בית.
- כדי לקבוע את עלות החופשה שלך:
- העלות הכוללת של הטבות והוצאות הקשורות לאי-עבודה של אחד מבני הזוג.
- סך ההוצאות הכרוכות בעבודה.
- חלקו מספר זה במספר השעות הכולל שהושקעו מחוץ לבית. זה נותן לכם מושג כמה עולה כל שעה שהושקעה מחוץ לבית ורחוק מילדכם.
- זה צריך לכלול גם דברים כמו ביטוח שמספק המעסיק.
מספר זה עשוי להפתיע את בני הזוג.
כסף שנחסך עבור הילד
תמיד כדאי לחסוך קצת כסף רק לילדכם. בדרך זו, ניתן להשתמש בו להוצאות בלתי צפויות או לחינוך כשהילד יגדל, במיוחד להוצאות הקשורות להשכלה גבוהה. בסעיף זה, נדון בדרכים לחסוך כסף עבור ילדכם.
ישנן מספר דרכים להשקיע כסף עבור ילד. ככל שההשקעה מסוכנת יותר, כך הרווח גדול יותר. עם זאת, השקעה מסוכנת משמעותה סיכון גבוה להפסד כסף. ניתן לבחור דרך בטוחה יותר להשקיע כסף. בני זוג צריכים לחשוב יחד כיצד בדיוק הם רוצים להשקיע את הכסף.
מומלץ ליצור חשבון עבור ילדכם, שממנו יוכל להשתמש בעתיד. יש למלא אותו באופן קבוע, ולהפוך אותו לחלק מתקציב המשפחה. ככל שהילד גדל, תוכלו לעודד אותו למלא גם חשבון זה. זה יעזור לילד להבין את הערך של תרומה זו ויסייע להטמיע בו הרגלים בריאים. אין צורך להשקיע הרבה כסף בכל פעם, העיקר הוא להתחיל מוקדם ולהפקיד שם סכום קטן בכל חודש.
לְהַצִיג
כאשר התינוק ייוולד, סביר להניח שהזוג יקבל מתנות רבות. רבות מהן יהיו שימושיות עבור התינוק. חברים עשויים גם לשאול את הזוג מה הוא רוצה לקבל. כאשר קרוב משפחה או חבר שואלים על מתנה, תמיד ניתן להזכיר את "חשבון התינוק". זה לא גס, סחיטה או נימוסים רעים להציע להם להפקיד כסף בחשבון הזה.
הפקדה בבנק
מומלץ לפתוח חשבון בנק זמן קצר לאחר לידת הילד ולשים בו את כל הכסף שהילד מקבל כמתנה. יש גם למלא אותו במידת האפשר. כאשר הילד יגדל, ניתן להוסיף לשם את הכסף שהוא או היא מרוויחים. אם לא תתעכבו עם זה יותר מדי זמן, עד שהילד יגיע לבגרות, בחשבון הזה יהיה סכום מכובד למדי.
סך התרומה
פיקדונות כלליים, הנקראים גם פיקדונות חיסכון, הם גם דרך טובה להשקיע כסף המיועד לעתיד הילד. לרבים מהם אין זמן וסכום תשלום קבועים, כך שתוכלו להפקיד שם מעט בכל פעם שאתם מצליחים לחסוך כסף. לא מעט מהם דורשים מקדמה נמוכה יחסית.
אם חשבון זה נפתח על שם הילד (ועל שם אחד ההורים), ייתכן שתהיה הטבת מס. ברוב המקרים, המס יהיה נמוך יותר מאשר אם החשבון נפתח על שם ההורה בלבד. זה די מועיל עבור משפחות מסוימות.
במהלך ההריון, ניתן לברר לגבי סוגי הפקדות אלו. ככל שההפקדה נוצרת מוקדם יותר לאחר לידת הילד, כך הילד יקבל יותר כסף, גם אם הפקדה מוגבלת בזמן. ככל שתתחילו מאוחר יותר, כך יהיה פחות כסף. ראו גם להלן דיון בהפקדות כאלה.
תשלום עבור השכלה גבוהה
בקרוב, הורים יבינו שילדם גדל במהירות. למרות שזה אולי נראה בלתי ייאמן, בקרוב הוא או היא יהיו גדולים מספיק כדי ללמוד השכלה גבוהה. בנוסף לשינויים בחיים (עבור כולם) הקשורים לעזיבת הבית, הורים יבינו שחינוך הוא יקר!
השכלה גבוהה יכולה להיות בזבוז כספים מוחלט עבור הורים שלא תכננו זאת. השכלה גבוהה בתשלום באוניברסיטאות מסוימות עלתה כ-5,000 דולר לשנה בשנת 2002, וסכום זה עולה מדי שנה. הורים צריכים לחשוב מה יהיה סכום זה עד למועד בו ילדם צפוי להיכנס לקולג'.
מה אתם יכולים לעשות בנידון? הפתרון הטוב ביותר שאנחנו יכולים להציע הוא להתחיל לחסוך כסף כבר עכשיו.
פיקדון לחיסכון
בעבר, הורים רבים פתחו חשבון חיסכון כדי לחסוך כסף למקרה שילדיהם יצטרך ללמוד באוניברסיטה. ילדים מתחת לגיל 18 אינם רשאים לפתוח חשבון בנק משלהם, ולכן זוהי דרך טובה לחסוך כסף עבור הילד. חשבונות חיסכון כוללים פיקדונות משותפים, מקושרים ומשותפים.
הורה (או מבוגר אחר) יכול להפקיד את הכסף על שם הילד ולשלוט בחשבון עד שהילד יגיע לבגרות. בגיל זה, הילד לוקח על עצמו את האחריות על הפיקדון ועל כל הכסף ויכול להוציא אותו כרצונו מבלי לבקש אישור מאף אחד לעשות זאת.
יש להבהיר את מיסוי התרומות בכל מקרה ספציפי.
עוד כמה המלצות
הורים אחראיים רוצים לדאוג לכל העניינים הפיננסיים האפשריים לפני או אחרי לידת התינוק. הנה כמה פרטים פיננסיים נוספים שאולי בני הזוג לא ידעו עליהם, וניתן לטפל בהם במהלך ההריון או מיד לאחר לידת התינוק.
חופשת לידה
אישה צריכה לדון בחופשת הלידה עם עמית לעבודה. לאחר מכן עליה לדון בתוכניותיה ובציפיותיה לגבי חופשת הלידה וחזרתה הסופית לעבודה עם הבוס שלה, העובדת הסוציאלית ועמיתיה, במידת הצורך. עליה להיות מודעת לכך שחלק מההחלטות לא ניתנות לקבלת עד לאחר לידת התינוק, במיוחד לגבי מועד חזרתה לעבודה, משום שאינה יכולה לחזות כיצד הלידה תתנהל. ייתכן שהיא תרגיש בסדר ותחזור לעבודה מוקדם משציפתה. או שהיא עלולה לעבור לידה קשה או להזדקק לניתוח קיסרי ולהיעדר מהעבודה זמן רב יותר משציפתה.
חופשת הלידה משתנה מבחינת פירוט בין חברות, החל מחופשה קצרה יחסית ללא תשלום ועד מספר חודשי חופשה בתשלום מלא. חופשה בתשלום נחשבת בדרך כלל לנכות זמנית.
אישה צריכה לברר גם את זכויותיה בנוגע לחופשת לידה. עליה להיות מודעת לכך שאסור על פי חוק לשאול אותה מתי היא מתכננת לחזור לעבודה. עם זאת, מומלץ לדון בכך עם הממונים עליה מוקדם ככל האפשר כדי שניתן יהיה לחשב את התקציב תוך התחשבות בכך.
תכנון קניות חכם
מאחר שכבר דנו בהיבטים הכלכליים של ההורות בפרק זה, כעת נרצה לתת כמה טיפים כיצד לתכנן כבר עכשיו את הרכישות שתינוקכם יצטרך בהמשך. נדון בהכנות לתינוק בפרק 9, אך כאן ניתן להורים לעתיד הזדמנות לחשוב כיצד והיכן יקנו את הדברים שהם יצטרכו, מה הם יצטרכו וכמה זה יעלה.
כדאי להעריך את העלות המשוערת של רכישות אלו כעת, לאחר שהזוג רחוק מעט מהעלות האמיתית של הפריטים הדרושים. חשוב להבין שלא רצוי שרכישות אלו "יאכלו" את כל תקציב המשפחה, ושלמרות שהורים רוצים את הטוב ביותר עבור ילדיהם, זה לא תמיד הכרחי. ניתן לקנות דברים רבים בחנות יד שנייה או לשאול מחברים וקרובים (אם פריטים אלו עומדים בתקני הבטיחות). ניתן לחפש דברים בחנויות שונות ואל תשכחו לבדוק מחירים באינטרנט.
הוצאת כספת
אם לבני הזוג עדיין אין כספת משלהם, עכשיו זה הזמן הטוב ביותר עבורם לעשות זאת. ניתן לעשות זאת בבנקים רבים במחיר סביר.
ניתן להשתמש בכספת לאחסון מסמכים משפחתיים חשובים, כגון תעודות נישואין, תעודות לידה, פוליסות ביטוח, צוואות, חוזים, חוזי נדל"ן, חפצי ערך שאינם בשימוש תכוף, כגון תכשיטים, ופריטים אחרים שתרצו שיוגנו בצורה אמינה. מומלץ להכין רשימה של הפריטים המונחים בכספת וליצור עותקים של מסמכים חשובים כדי לאחסן אותם בארון חסין אש בבית. ניתן גם לשמור עותקים במקום העבודה.
כששוכרים כספת, כדאי לוודא ששני בני הזוג חתמו על החוזה ולכן, המפתח אליה יהיה זמין לשניהם, כמו גם הכספת עצמה - זה יבטל את הצורך ללכת לבנק יחד בכל פעם ויהיה שימושי במקרה שאחד מבני הזוג נפטר או שתתרחש לו תאונה.
אם אחד מבני הזוג יוצא לחופשת לידה
אם אם יוצאת לחופשת לידה, היא מקבלת כמה זכויות חדשות. בפרט, היא מקבלת מזונות ילדים ומקבלת הטבות מס.